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新型银行保本保息的理财产品“结构性存款”,靠谱吗?

2019-12-09 00:52:13 阅读: 2586

摘要: 结构性存款也可称为收益增值产品( Yield Enhancement Products),是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高,对外汇汇率及利率走势有一定认识,并有能力承担一定风险的客户。结构性存款和

新型银行保本保息的理财产品“结构性存款”,靠谱吗?

结构性存款也可称为收益增值产品( Yield Enhancement Products),是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高,对外汇汇率及利率走势有一定认识,并有能力承担一定风险的客户。

结构性存款和普通存款的区别

保本型的结构性存款的本金是纳入存款保险范围的,所以其本质上属于存款。但结构性存款与定期存款又有较大的差别:

1、保本型的结构性存款仅有本金纳入存款保险范围,其预期利息是不能保证的。因为结构性存款利息是浮动的,最终要看挂钩标的物的价格表现。而定期存款本金和利息都是纳入存款保险范围的。定期存款利息一般是固定的,按照银行的挂牌存款利率执行。

2、由于结构性存款的利息浮动且承担了一定的风险,因此其预期利息一般高于同期限的银行存款利率。

3、结构性存款一般有认购期,需要到起息日才能起息,而定期存款则是当日起息。

4、结构性存款一般是银行和客户均无权提前终止存款的,而定期存款客户有权提前终止存款。不过,也有的银行规定银行有权提前终止结构性存款。

5、结构性存款与普通存款相比收益是不同的。普通银行活期存款的利息大多只有0.35%,五年的定期存款利率也在3.50%左右,而结构性存款的收益率一般都有4%以上。

例如:支付宝上的廊坊银行结构性存款,产品期限为91天的友e盈结构性存款参考年化收益率为4.7%,产品期限为181天的友e盈结构性存款参考年化收益率有5.0%。相比之下,银行结构性存款收益比普通的银行存款要高出很多。

认清不同产品特性

如要购买结构性存款,就要看清这类产品在具体类型、收益性、安全性、流动性等方面的特点。

在产品类型上,结构性存款按挂钩的标的,主要包括利率挂钩型结构性存款(一般与LIBOR利率挂钩)、汇率挂钩型结构性存款(可挂钩人民币或外币汇率)、股票挂钩型结构性存款和商品挂钩型结构性存款等。在安全性上,结构性存款按监管要求对其保本部分缴纳存款准备金和保险,对产品进行准备金拨备,具体而言,“保本”的产品分为保障全部本金型、保障部分本金型,以及保障部分收益型。

在流动性上,结构性存款与普通的银行理财产品类似,设有一定的固定期限,在期限内不可赎回,而且也通常设有5万元或以上的起点购买金额。具体的投资期限根据产品及标的不同变化,在购买方式上,结构性存款通常也与一般理财产品无异,可以通过手机银行、网上银行及银行网点柜台购买。举例而言,对于常用的手机银行渠道而言,各行的相关购买入口不尽相同。

收益计算方式较复杂

由于结构性存款挂钩利率、汇率、股指等期权,产品存在获取高额收益的可能性,如产品在存续期间达到相关的约定条件,即可按照最高收益率进行收益计算。需要注意的是,结构性存款的收益计算方式各不相同,而且变化多样,产品的具体收益计算方式需仔细阅读相关产品说明。

挂钩同种标的的具体计息方式可能不同。如兴业银行的“智盈宝”系列结构性存款产品同样挂钩黄金,预期年化收益率为1.5%- 4.1%,不过在具体的计息方式上则采取了阶梯计息的方式,将黄金在特定期间内的波动设置3个区间,黄金的期末价格落在不同区间则收益不同,且依次递增。

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